משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך, בדרך כלל לתקופה של 20 עד 30 שנים, המשמשת למימון רכישת נכס נדל"ן, כגון דירה או בית. החזר המשכנתא כולל את הקרן, שהיא הסכום ששולמה לבנק, ואת הריבית, שהיא התשלום עבור השימוש בכסף של הבנק.
משכנתא היא הלוואה מיוחדת, מכיוון שהיא מגובה בנכס הנדל"ן שנרכש. המשמעות היא שהבנק יכול להשתלט על הנכס אם הלווה לא עומד בתשלומי המשכנתא.
ישנם שני סוגים עיקריים של משכנתאות:
- משכנתא צמודת מדד: משכנתא זו צמודה למדד המחירים לצרכן, כלומר הריבית במשכנתא משתנה בהתאם לתנודות המדד.
- משכנתא לא צמודת מדד: משכנתא זו אינה צמודה למדד המחירים לצרכן, כלומר הריבית במשכנתא קבועה לתקופה מוגדרת מראש.
כאשר לוקחים משכנתא, חשוב לבחור את המשכנתא הטובה ביותר עבורכם. ישנם מספר גורמים שחשוב לקחת בחשבון בעת בחירת משכנתא, כגון:
- הריבית: הריבית היא אחד הגורמים החשובים ביותר בבחירת משכנתא. חשוב לקבל הצעות מחיר מבנקים שונים ולבחור את המשכנתא עם הריבית הנמוכה ביותר.
- התמהיל: התמהיל הוא היחס בין הקרן למשכנתא. התמהיל הנמוך יותר, כלומר סכום הקרן הנמוך יותר, יגדיל את ההחזר החודשי של המשכנתא.
- תקופת החזר: תקופת החזר המשכנתא ארוכה, לכן חשוב לבחור תקופה שתוכלו לעמוד בה.
מה זה משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה היא הלוואה לטווח ארוך, בדרך כלל לתקופה של 20 עד 30 שנים, המשמשת לקבלת כסף נזיל, כאשר הנכס המשמש כביטחון למשכנתא עדיין בבעלותו של הלווה.
משכנתא הפוכה היא הלוואה מיוחדת, מכיוון שהיא אינה דורשת תשלומים חודשיים. במקום זאת, הלווה מתחיל להחזיר את ההלוואה רק כאשר הוא עוזב את הנכס, או כאשר הוא נפטר.
משכנתא הפוכה מיועדת בעיקר לאנשים מבוגרים, שברשותם נכס נדל"ן והם זקוקים לכסף נזיל למימון הוצאות שוטפות, כגון הוצאות רפואיות, הוצאות על דיור מוגן, או הוצאות אחרות.
ישנם שני סוגים עיקריים של משכנתאות הפוכות:
- משכנתא הפוכה צמודת מדד: משכנתא זו צמודה למדד המחירים לצרכן, כלומר הסכום שעליו יש להחזיר לבנק משתנה בהתאם לתנודות המדד.
- משכנתא הפוכה לא צמודת מדד: משכנתא זו אינה צמודה למדד המחירים לצרכן, כלומר הסכום שעליו יש להחזיר לבנק קבוע לתקופה מוגדרת מראש.
כאשר לוקחים משכנתא הפוכה, חשוב לבחור את המשכנתא הטובה ביותר עבורכם. ישנם מספר גורמים שחשוב לקחת בחשבון בעת בחירת משכנתא הפוכה, כגון:
- הריבית: הריבית היא אחד הגורמים החשובים ביותר בבחירת משכנתא הפוכה. חשוב לקבל הצעות מחיר מבנקים שונים ולבחור את המשכנתא עם הריבית הנמוכה ביותר.
- התמהיל: התמהיל הוא היחס בין הקרן למשכנתא. התמהיל הנמוך יותר, כלומר סכום הקרן הנמוך יותר, יגדיל את ההחזר החודשי של המשכנתא.
- תקופת החזר: תקופת החזר המשכנתא ארוכה, לכן חשוב לבחור תקופה שתוכלו לעמוד בה.
חשוב גם לזכור שלקחת משכנתא הפוכה היא החלטה משמעותית שיש להשלכות כלכליות לאורך זמן. לכן, חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות מוסמך לפני שאתם לוקחים משכנתא הפוכה.
להלן מספר יתרונות וחסרונות של משכנתא הפוכה:
יתרונות
- מאפשרת לקבל כסף נזיל ללא צורך למכור את הנכס
- מאפשרת לשמור על הנכס גם לאחר מות הלווה
- יכולה להיות פתרון טוב לאנשים מבוגרים שזקוקים לכסף נזיל
חסרונות
- הריבית במשכנתא הפוכה גבוהה יותר מאשר בריבית במשכנתא רגילה
- הסכום הכולל שיש להחזיר לבנק עלול להיות גבוה יותר מהסכום שקיבלתם מההלוואה
- אם אתם לא יכולים לעמוד בתשלומי המשכנתא, אתם עלולים לאבד את הנכס
מה זה משכנתא פנסיונית
משכנתא פנסיונית היא סוג של משכנתא הפוכה, המיועדת לאנשים בגילאי 60 ומעלה, בעלי נכס נדל"ן בבעלותם. משכנתא זו מאפשרת לקבל כסף נזיל, תוך דחיית החזר ההלוואה עד למועד יציאת הלווה מהנכס, או עד למועד פטירתו.
משכנתא פנסיונית היא פתרון טוב עבור אנשים מבוגרים שזקוקים לכסף נזיל למימון הוצאות שוטפות, כגון הוצאות רפואיות, הוצאות על דיור מוגן, או הוצאות אחרות.
ישנם שני סוגים עיקריים של משכנתאות פנסיוניות:
- משכנתא פנסיונית חודשית: משכנתא זו מאפשרת לקבל תשלום חודשי קבוע, אותו ניתן להשתמש בו למימון הוצאות שוטפות.
- משכנתא פנסיונית חד-פעמית: משכנתא זו מאפשרת לקבל סכום כסף חד-פעמי, אותו ניתן להשתמש בו למטרה ספציפית, כגון שיפוץ הבית, רכישת רכב, או נסיעה.
כאשר לוקחים משכנתא פנסיונית, חשוב לבחור את המשכנתא הטובה ביותר עבורכם. ישנם מספר גורמים שחשוב לקחת בחשבון בעת בחירת משכנתא פנסיונית, כגון:
- הריבית: הריבית היא אחד הגורמים החשובים ביותר בבחירת משכנתא פנסיונית. חשוב לקבל הצעות מחיר מבנקים שונים ולבחור את המשכנתא עם הריבית הנמוכה ביותר.
- הסכום: חשוב לבחור את הסכום המתאים לצרכים שלכם. אם אתם לוקחים משכנתא חודשית, חשוב לבחור סכום שתוכלו לעמוד בו כלכלית. אם אתם לוקחים משכנתא חד-פעמית, חשוב לבחור סכום שמספיק למטרה שלכם.
- תקופת החזר: תקופת החזר משכנתא פנסיונית ארוכה, לכן חשוב לבחור תקופה שתוכלו לעמוד בה.
חשוב גם לזכור שלקחת משכנתא פנסיונית היא החלטה משמעותית שיש להשלכות כלכליות לאורך זמן. לכן, חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות מוסמך לפני שאתם לוקחים משכנתא פנסיונית.
להלן מספר יתרונות וחסרונות של משכנתא פנסיונית:
יתרונות
- מאפשרת לקבל כסף נזיל ללא צורך למכור את הנכס
- מאפשרת לשמור על הנכס גם לאחר מות הלווה
- יכולה להיות פתרון טוב לאנשים מבוגרים שזקוקים לכסף נזיל
חסרונות
- הריבית במשכנתא פנסיונית גבוהה יותר מאשר בריבית במשכנתא רגילה
- הסכום הכולל שיש להחזיר לבנק עלול להיות גבוה יותר מהסכום שקיבלתם מההלוואה
- אם אתם לא יכולים לעמוד בתשלומי המשכנתא, אתם עלולים לאבד את הנכס
איך מומלץ לקחת משכנתא על בית אם אין לנו הון ראשוני
אם אין לכם הון עצמי למשכנתא, ישנן מספר אפשרויות העומדות לרשותכם:
- משכנתא עם הון עצמי נמוך: חלק מהבנקים מציעים משכנתאות עם הון עצמי נמוך, החל מ-10% או 15% משווי הנכס. עם זאת, תנאי המשכנתא הזו עשויים להיות פחות טובים מתנאי משכנתא עם הון עצמי גבוה יותר.
- משכנתא עם הלוואה משלימה: ניתן לקבל הלוואה משלימה למשכנתא מבנק או מגוף חוץ בנקאי. הלוואה משלימה היא הלוואה רגילה, ועליכם לעמוד בתנאי ההלוואה, לרבות ריבית, מועדים לתשלום והחזר, ועמלות.
- משכנתא עם משכון דירה של ההורים: אם להורים שלכם יש דירה, ניתן למשכן אותה כדי לקבל משכנתא. עם זאת, חשוב לזכור שמשכון דירה של ההורים הוא מהלך רציני שיש לבחון היטב, שכן הוא עלול להשפיע עליהם כלכלית במקרה של פירעון המשכנתא.
בכל מקרה, חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות מוסמך לפני שאתם לוקחים משכנתא. יועץ משכנתאות יוכל לעזור לכם להבין את האפשרויות העומדות לרשותכם ולקבל את המשכנתא הטובה ביותר עבורכם.
להלן מספר טיפים לקחת משכנתא ללא הון עצמי:
- הגדירו את יעדיכם: לפני שאתם מתחילים בתהליך, חשוב להגדיר מהם יעדיכם. האם אתם רוצים לקנות דירה לגור בה? להשקיע בדירה? אולי אתם מחפשים דירה גדולה יותר? כאשר אתם יודעים מה אתם רוצים, תוכלו להתחיל לחפש את הדירה המתאימה לכם.
- עשו מחקר: לפני שאתם פונים לבנק, חשוב לעשות מחקר ולבדוק את התנאים המוצעים על ידי בנקים שונים. תוכלו למצוא מידע על משכנתאות באתרי האינטרנט של הבנקים, או לפנות ליועץ משכנתאות מוסמך.
- הצטיידו בנתונים: כאשר אתם פונים לבנק, חשוב להצטייד בנתונים הדרושים, כגון:
- תלושי משכורת שלכם
- אישור על הכנסה של בן/בת הזוג, אם יש
- פנקס חשבון בנק
- אישור על הון עצמי, אם יש
- היו מוכנים להתמקח: הבנקים רוצים להרוויח כסף, לכן חשוב להיות מוכנים להתמקח על תנאי המשכנתא. תוכלו לנסות לדרוש ריבית נמוכה יותר, תקופת מקדמה ארוכה יותר, או תנאים אחרים.
חשוב לזכור שלקחת משכנתא היא החלטה משמעותית שיש להשלכות כלכליות לאורך זמן. לכן, חשוב לבחון את האפשרויות העומדות לרשותכם ולקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם.
